怎样从银行借到更多钱?你需要知道6点常识

2020-03-31 08:58:25 来源:苏宁财富资讯 作者:陈嘉宁 3天狂撸22%利润!

  今天,朋友愤愤不平地打来电话吐槽:“我和部门同事一起申请的信用卡,我们的年龄、级别、工资收入都差不多,结果,我只拿到1万额度,那个同事却拿到了5万,这是什么道理?”

  为什么条件看起来差不多的人,获得的授信额度会出现如此大的差异?究竟哪些因素会影响到银行最终的授信决策?如何更好地维护征信,成为一个更受金融机构欢迎的客户?本文将一一作答。

  

  个人授信流程

  对于大多数贷款申请人而言,银行如同一个黑盒。当我们把授信申请资料提交给银行后,就进入了紧张的等待阶段。这段时间可能长达数月(如房贷),也可能短到几分钟(如苏宁银行升级贷)。之后,便可以得到银行反馈的授信结果。

  那么,在黑盒中到底发生了什么呢?请看下图:

  怎样从银行借到更多钱?你需要知道6点常识

  在实际操作中,银行对于个人客户的贷款申请主要进行两个操作:

  一是反欺诈检查。用户的贷款申请会进入一个反欺诈系统,进行反欺诈检查。这个系统,并不审查具体的贷款需求,而是对客户提交信息的真实性进行交叉验证。

  所谓交叉验证,即通过第三方的数据源,对客户填写的资料进行确认。常见的征信数据源包括:

  怎样从银行借到更多钱?你需要知道6点常识

  所以在填写申请时,建议大家能够如实填写,一旦提交的信息与征信数据源存在较大的冲突,则可能因为存在欺诈嫌疑而被直接拒贷。

  只有反欺诈审查未发现异常,才可能进入到下一歩的授信审批环节。

  二是授信审批。该环节会根据一定的授信规则,对借款人的资料进行评估,并反馈给客户一个授信额度。在实务中,每一个具体的贷款产品,在目标客群、评估模型、定价标准方面都存在着差异,因此,最终反馈给客户的授信额度也不尽相同。可能在这个产品中,借款人可以拿到一个不错的额度,到另一个产品中,该借款人可能直接被拒贷。

  

    授信影响因素 

  上面介绍了金融机构给个人授信的基本流程,但是在实际操作中,究竟有哪些因素会对银行的决策造成影响呢?在此,按照因素影响力的大小进行排序:

  1、征信记录,这是影响最大的“负面”指标。

  查询和分析征信记录是所有银行贷款产品的标配,也是对授信决策影响最大的“负面”指标。具体来说,无瑕疵的征信记录不一定能够帮助客户获得更多的贷款(后面还会介绍更多的影响因素),但征信记录的瑕疵足以“一票否决”绝大部分的贷款申请。

  这些征信记录的瑕疵包括:

  (1)贷款逾期及违约记录(贷款及信用卡逾期额度、期限、逾期最高金额等);

  (2)非银行违约记录,包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。

  除此之外,2020年1月,央行上线了更加严格的二代征信系统,对于“离婚式购房”、“0账单”养卡套利、“销户洗征信”、利用时间差“并发贷款”等行为进行打击。关于央行二代征信系统的新特征,笔者已在文章《“最严”征信系统今日正式上线,失信投机者将无所遁形》中做了详细解读。

  在此,建议大家在日常生活中尊约守信,尽量避免不良征信记录的产生。

  2、收入与负债水平,这是授信额度测算基础。

  如果说前面介绍的征信记录是“一票否决”的负面指标,收入与负债水平的高低则直接决定了授信审批的具体额度。从定性的角度,客户的收入越高,负债水平越低,则代表着资质更好,更容易拿到较高的授信额度。

  在此,以一个房贷授信的范例来解释授信额度的计算。

  例1:假设某人每月打卡工资收入为2万元,无其他的贷款和负债,以20年房贷计算,他最多可以贷出来多少房贷呢?

  首先必须明确,银行认可的月供还款额度一般仅为打卡工资的一半,在本例中,仅为1万元,剩下的另一半的收入是用来应对不时之需,保障生活质量的,不允许被用来还贷款。

  接下来,可以通过查询以下测算表得到——客户如果申请20年房贷,最高可贷额度为151。53万元。

  怎样从银行借到更多钱?你需要知道6点常识

  例2:如果该客户目前已经有一个5000元/月的车贷在还,其它条件相同的情况下,他最高可贷多少房贷?

  在银行眼里,客户每月可还贷额度仍然是1万元,其中有5000元要用来还车贷,因此,能够用来还房贷的额度只有5000元,通过查测算表(即成比例地放缩表中数据),因为房贷月供减少了一半,因此,20年房贷的可贷额度也减少一半,即75.76万元。

  相较于例1,例2中的客户由于负债水平的升高(车贷),导致房贷额度大幅减少。因此,建议大家平时管理好自己的负债水平,当真正需要大规模使用贷款时(如买房),才有把握拿到更加充足的额度。

  在收入数据采集方面,过去仅仅需要借款人提交工资证明即可,如此可能存在一定的水分。目前,随着公积金和社保数据的线上化,金融机构往往通过社保数据去进一步核验客户的真实收入水平,那种希望通过虚开工资证明,获取更高授信额度的可能性越来越小。

  3、资产规模,这是授信审批的重要依据。

  在申请信用卡或者贷款时,您有没有被金融机构要求提供车房等资产信息的经验?没错,这些资产往往成为证明客户经济实力的标志,被作为银行贷款决策的重要依据。在实务中,对于客户资产,常见的态度一般有两种:

  一是参考类信贷产品——此类产品的授信基础仍然是客户的工资收入和负债情况,如前文所述。但是,提供充分的资产证明进一步提升了客户的可信度,使得客户在授信额度和贷款利率方面享受到优惠。

  二是抵押类产品——此类产品更加直接,弱化对客户其他方面条件的要求,以抵押资产来实现放款。如此操作,放款规模更大,速度更快,受到有资产客户的欢迎。

  因此,对于有资产的客户,可以在参考类信贷和抵押类产品中灵活选择和搭配,以期获得更合适、更优惠的贷款服务。

  4、与银行更多的联系,让金融机构更了解你。

  有两个亲戚找你借钱,一个素昧平生,鲜有来往,另一个经常联系,逢年过节两家还经常串门聚会。在其它情况都相同的情况下,你会趋向于借给谁?其实,银行在受理你的贷款申请时也面临着同样的问题。

  与银行更多地交易,让金融机构更多地了解你,对于提升授信额度有着积极意义。在这里有人会说,不可能有事没事就找银行借款啊,而且前面也提到,负债过高的情况势必影响授信额度。其实,除了借款,与银行建立联系的机会还有很多:

  (1)存款。存款是体现客户实力的最直接方法。根据存款规模和周期的不同,每家银行都会建立自己的VIP客户等级体系。高级别客户在借款时,往往也得到相对优惠的利率和授信额度。

  (2)消费支付。我们在消费支付中,如果使用银行卡或者信用卡,相关的信息也会被银行所了解和记录。通过对我们长期的消费地点、品类、规模和还款情况的分析,银行可以更好的了解我们的消费习惯、经济实力、还款能力和意愿,更加有的放矢的安排和发放贷款。

  (3)其他一些交易。除了存款和消费,我们还可能与银行有其他的一些联系,如发放工资、提取公积金等,这些行为也足以证明我们的收入能力,让银行更加放心地向我们提供借款。

  总之,除了借款,建议大家在存款、消费支付、工资发放等一系列领域内与金融机构建立联系,如此,在我们真的需要资金时也能得到信任,获得充足的授信。

  5、职业偏好,这是一个重要的授信考虑因素。

  虽然在宣传材料里不会提及,职业确实是银行授信考虑的重要因素。下图展现了金融机构对于不同贷款客户的职业偏好:

  怎样从银行借到更多钱?你需要知道6点常识

  从银行的角度,公职人员或者像医生、教师这样的事业编人员属于特别优质的客群。一方面,这些人工作和收入非常稳定,另一方面,一旦出现逾期和不良,可能会对他们的公职身份造成影响,因此这些人群表现出更高的还款能力和意愿,也成为诸多金融机构争抢的对象。

  白领授薪人群由于收入可观,工作相对稳定,受行业波动影响较小,也成为金融机构争相服务的优质客群。无论是在贷款额度还是贷款利率方面,都会有一定的优势。很多银行都会针对性地设计产品,如苏宁银行升级贷,针对江苏省内持续缴纳社保的白领人群,做到了在线申请,迅速批贷,取得了不错的效果。另外,高净值客户,也因为可供抵押的资产规模大、风险低,受到金融机构的欢迎。

  蓝领和小企业主,由于收入有限,或受行业波动影响较大,故在贷款审批时也会受到银行更加审慎的评估。大部分情况下,这部分客群仍能拿到贷款,但贷款的规模往往偏小,利率偏高。当然,针对小微企业,在国家的指导下,各个银行都会有一些针对性的扶持产品,特别是在疫情期间。截至2020年3月4日,江苏省共发放支农、支小再贷款7。43亿元,惠及受疫情影响严重以及复工复产的涉农和小微企业493家,解决了众多小微企业的燃眉之需。

  最后,一些高危的职业,如矿工、战地记者和海员等,由于工作危险系数较高,流动性大,往往很难得到金融机构的授信。

  6、提前申请额度是一个好习惯。

  不可否认,时机也是影响贷款授信额度的重要因素。在真实环境中,很多人无论是在征信、负债还是职业方面都没问题,然而贷款申请仍然被拒了。其实这里还有一个原因:银行放贷政策缩紧。

  比如,受到疫情的影响,银行发现贷款资产质量出现问题,逾期率过高。在这种情况下,银行会主动地踩刹车,收紧放贷,同一个借款人在疫情前可能可以获得相关额度,疫情中可能被拒贷。这种情况下,与借款人资质无关,只是因为银行的政策变了。

  因此,如果可能,建议提前申请授信额度。一方面,授信额度并不需要立即使用,可以在有效期内(半年/三年/永久,因产品而异)灵活使用;另一方面,授信额度的申请是免费的,只有实际用款时才开始计息。故,在经济形势好,信贷政策宽松时,及时申请额度,做到手中有粮,心中不慌。

  最后,回答文章开头的问题,即使条件看起来相同的两个人,可能在征信记录、收入与负债水平、资产规模、与银行的联系频率、职业发展与申请贷款时机方面存在着巨大的差距,最终出现了授信额度的不同。

关键词阅读:银行 授信额度

责任编辑:申雪娇 RF13056
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